Vakuutuksella hallitaan riskejä

Vakuutuksella tasataan erilaisten vahinkojen taloudellisia seurauksia. Vakuutuksen tehtävänä on turvata ihmisten, yritysten ja yhteisöjen elämää ja taloudellista toimintaa.

Vakuutusyhtiöt jaotellaan toimialan mukaisesti vahinko-, henki- ja työeläkevakuutus-yhtiöihin. Vaikka henki-, vahinko- ja työeläkevakuutusta on lain mukaan harjoitettava erillisissä yhtiöissä, toimivat kyseiset yhtiöt usein yhtiöryhmänä tai muutoin yhteistyössä keskenään.

Yhtiömuodoltaan vakuutusyhtiöt ovat joko keskinäisiä tai osakeyhtiöitä. Vakuutusyrityksiä ovat myös paikalliset, vahinkovakuutustoimintaa harjoittavat vakuutusyhdistykset. Myös ulkomaisten vakuutusyhtiöiden sivukonttorit tarjoavat Suomessa vakuutuksia. Lisäksi osa ulkomaisista vakuutusyhtiöstä tarjoaa palveluitaan rajan yli ilman, että niillä on Suomessa toimipistettä.

Suomen vakuutusmarkkinoiden erityspiirre on lakisääteisten vakuutusten merkittävä rooli. Vakuutusyhtiöiden yhteenlasketusta maksutulosta lakisääteisten vakuutusten osuus on noin 68 prosenttia.

Lakisääteisiä vakuutuksia ovat muun muassa suomalaiseen sosiaaliturvaan kuuluvat työeläkevakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus. Muita lakisääteisiä vakuutuksia ovat esimerkiksi liikennevakuutus, potilasvakuutus ja ympäristövahinkovakuutus.

Vakuutusyritysten toimintaa sääntelevät monet lait. Niistä keskeisimpiä ovat vakuutusyhtiölaki ja vakuutussopimuslaki. Lisäksi kaikilla lakisääteisillä vakuutuksilla on omat lakinsa. Vakuutusyritysten toimintaa valvoo Finanssivalvonta.

Suomen vakuutusmarkkinat ovat kehittyneet ja vakuutusten käyttö on meillä yleistä. Tutkimusten mukaan suomalaiset lähes puolet suomalaisista pitää vapaaehtoisia vakuutuksia välttämättöminä sosiaaliturvan täydentämiseksi.

Vapaaehtoisista vakuutuksista yleisin on kotivakuutus. Yli 80 prosentilla kotitalouksista on sellainen. Keskimäärin suomalaiset vakuuttavatkin omaisuutensa paremmin kuin itsensä.

Kansainvälistä finanssikriisiä seurannut merkittävä sääntelypaine on muiden finanssisektorin yritysten tapaan suuri haaste myös vakuutusyhtiöille. Varsinaisen kriisin vaikutukset ovat näkyneet suomalaisten vakuutusyhtiöiden toiminnassa lähinnä heikentyneinä sijoitustoiminnan tuottoina. Vireillä olevista sääntelyhankkeista keskeisin on henki- ja vahinkovakuutusyhtiöiden vakavaraisuusvaatimuksiin ja – valvontaan liittyvä Solvenssi II -direktiivi, jonka on tarkoitus tulla voimaan vuoden 2013 alussa. Myös työeläkeyhtiöiden vakavaraisuussääntelyä kehitetään.